Una de las preguntas que más nos llega es: ¿Cuánto dinero exactamente debería tener ahorrado o invertido según mi edad?
Es una pregunta del millón, ¿verdad? Nos comparamos, vemos cifras por ahí, y nos entra la incertidumbre de si vamos por buen camino o si estamos quedándonos atrás. Hoy vamos a intentar darle respuesta a esa pregunta, desgranando unas guías o referencias comunes que te pueden servir para saber si estás en la senda correcta. Ojo, y esto es súper importante: estas son solo guías, puntos de referencia. La cifra «exacta» para ti dependerá de muchísimos factores personales. Pero tener estas metas en mente es un excelente motivador y una buena forma de planificar.
Como siempre, esto es educación financiera general, no asesoramiento personalizado. Cada situación es única, así que adapta estos consejos a tu realidad. ¡Vamos a ello!
Primero lo Primero: La Base Antes de la Edad
Antes de mirar cuánto deberías tener a los 30 o a los 40, hay dos pilares fundamentales que, en mi opinión, debes tener construidos sin importar tu edad actual:
- Tu Fondo de Emergencia: Ya lo hemos hablado en otros videos, pero es vital. Tener ahorrado el equivalente a entre 3 y 6 meses de tus gastos esenciales en una cuenta separada y de fácil acceso. Este dinero es tu colchón para imprevistos (pérdida de empleo, avería gorda, gasto médico inesperado). Sin esto, cualquier crisis te descarrila financieramente y podría obligarte a tocar tus inversiones en el peor momento.
- Deuda Cara Bajo Control: Si tienes deudas con intereses muy altos (tarjetas de crédito al 20 por ciento, préstamos rápidos…), mi recomendación es que priorices pagarlas antes de acumular grandes ahorros o invertir. Pagar una deuda al 20 por ciento es una «rentabilidad» garantizada del 20 por ciento, algo casi imposible de obtener invirtiendo sin asumir un riesgo enorme.
Una vez que tienes estos cimientos (fondo de emergencia + deudas caras controladas), ¡entonces sí, es el momento ideal para pensar en el ahorro e inversión a largo plazo y cómo vas con respecto a estas guías por edad!
Las Guías de Ahorro/Inversión Según Tu Edad (Referencias Comunes)
Estas referencias suelen basarse en tener acumulado un múltiplo de tu salario anual (el dinero que ganas en un año, bruto o neto, sé consistente con el que uses) en tus cuentas de ahorro e inversión a largo plazo.
Vamos a verlo por décadas:
Alrededor de los 30 años: Meta = 1 vez tu salario anual.
Contexto: Los 20 son una década para empezar a trabajar, quizás lidiar con deudas de estudios, encontrar estabilidad. Los 30 son el momento de consolidar hábitos. Probablemente tu salario empieza a ser más serio.
La Guía: El objetivo es que, cuando cumplas los 30 años, tengas ahorrado e invertido una cantidad equivalente a lo que ganas en un año. Si tu salario es de 25.000 euros anuales, la meta son 25.000 euros acumulados para tu futuro (más allá de tu fondo de emergencia).
¿Por qué? Los 20 son cruciales para establecer el hábito de ahorrar e invertir. Empezar pronto, aunque sea con pequeñas cantidades, te beneficia enormemente por el poder del interés compuesto a lo largo de las décadas siguientes. Llegar a los 30 con 1x tu salario te da una base sólida.
Cómo llegar: Si empiezas en tus 20, ahorrar un 10-15 por ciento de tu salario anual de forma consistente debería ayudarte a alcanzar esta meta. Automatiza el ahorro/inversión cada mes.
Alrededor de los 40 años: Meta = 3 veces tu salario anual.
Contexto: En los 30, es común que el salario siga creciendo, pero también pueden aumentar los gastos: hipoteca, hijos, coche familiar… Es una década de mucho movimiento financiero.
La Guía: Alrededor de los 40, se recomienda tener acumulado el equivalente a 3 años de tu salario. Si ganas 40.000 euros al año, la meta son 120.000 euros para tu futuro.
¿Por qué? Ya no eres tan joven como para depender solo del tiempo. Necesitas que el ritmo de tu ahorro e inversión aumente. Tus inversiones de los 20 y 30 ya deberían estar creciendo, y ahora es clave seguir aportando cantidades mayores si es posible. Es una década fundamental para acelerar tu camino hacia la jubilación u otras metas a largo plazo.
Cómo llegar: Idealmente, deberías estar ahorrando/invirtiendo un 15-20 por ciento (o más) de tu salario anual de forma consistente en tus 30. Cada subida de sueldo es una oportunidad de aumentar tu tasa de ahorro antes de acostumbrarte a gastar más.
Alrededor de los 50 años: Meta = 6-7 veces tu salario anual.
Contexto: Para muchos, los 40 y principios de los 50 son años de pico de ingresos. Los hijos pueden estar siendo más independientes o terminando estudios (¡aunque esto puede implicar grandes gastos!). La jubilación ya no parece tan lejana.
La Guía: Alrededor de los 50, se recomienda tener acumulado entre 6 y 7 veces tu salario anual. Si ganas 55.000 euros al año, hablamos de entre 330.000 y 385.000 euros.
¿Por qué? La jubilación está a la vuelta de la esquina (relativamente). El tiempo que le queda a tus inversiones para crecer es menor. Tu capital acumulado debe ser ya significativo para que las ganancias futuras tengan un impacto real. Es la década para dar un último empujón fuerte si vas bien, o para intentar «recuperar el tiempo» si vas retrasado (lo que implicará un esfuerzo de ahorro mayor).
Cómo llegar: Mantener una tasa de ahorro/inversión alta (20 por ciento+) en tus 40 es crucial. Aquí el crecimiento de tus inversiones ya juega un papel muy importante en alcanzar la meta. Revisa tu cartera y asegúrate de que tu nivel de riesgo sigue siendo apropiado para tu horizonte.
Alrededor de los 60 años (Cerca de la Jubilación): Meta = 8-10+ veces tu salario anual.
Contexto: Estás a punto de dejar la vida laboral (o reducirla). El foco pasa de «acumular» a «preservar» y «vivir de ello». Necesitas tener el capital listo para generar los ingresos que complementen (o reemplacen) tu pensión pública.
La Guía: Al momento de jubilarte, se recomienda tener acumulado entre 8 y 10 veces (o incluso más) tu último salario anual. Si te jubilas ganando 60.000 euros al año, el objetivo es tener entre 480.000 y 600.000 euros acumulados o más.
¿Por qué? Se estima que necesitarás aproximadamente el 70-80 por ciento de tus ingresos antes de jubilarte para mantener tu nivel de vida. La pensión pública rara vez cubre todo eso. Necesitarás tus ahorros/inversiones para generar el resto. La regla del 4 por ciento (retirar el 4 por ciento de tu capital el primer año y ajustarlo por inflación después) es una referencia común, y para que el 4 por ciento de tu capital cubra el 70-80 por ciento de tu salario, necesitas un capital grande (de ahí el múltiplo de 8-10x).
Cómo llegar: La clave en tus 50 es seguir ahorrando fuertemente, ajustar tu estrategia de inversión para ser menos sensible a grandes caídas justo antes de necesitar el dinero, y tener muy claro cuánto necesitarás realmente para vivir en la jubilación (esto requiere un presupuesto de gastos post-jubilación).
Entonces, ¿Cuál es TU Cifra «Exacta»? Depende…
Como ves, estas guías dan múltiplos de salario, pero no son la ley. Tu número «exacto» ideal debería ser el resultado de calcular:
¿Cuánto necesitas para vivir cómodamente en la jubilación (tus gastos anuales estimados)?
¿Cuánto esperas recibir de pensión pública o de planes de empresa?
La diferencia es lo que tus ahorros/inversiones deben cubrir cada año.
Multiplica esa diferencia por 25 (usando la regla del 4 por ciento como referencia) y esa sería la cantidad total de capital que necesitas tener acumulado al jubilarte. Trabaja hacia atrás desde esa cifra.
Por ejemplo, si crees que necesitarás 30.000 euros anuales para vivir y esperas 15.000 de pensión, necesitas que tus ahorros generen 15.000 euros anuales. Usando la regla del 4 por ciento, necesitarías un capital total de 15.000 * 25 = 375.000 euros. Esa es tu meta total. Luego, mira cuánto tienes ahora y calcula cuánto necesitas ahorrar e invertir cada año para llegar ahí a tu edad de jubilación.
La Acción es Más Importante que la Cifra Exacta Hoy
Quizás miras las guías y te asustas porque vas por debajo. ¡No te paralices! Lo más importante es:
Empezar AHORA: Si no has empezado, cada día cuenta. La tortuga que ahorra poco a poco pero constantemente gana a la liebre que nunca empieza.
Ser CONSTANTE: Automatiza tu ahorro e inversión mensual. Hazlo un hábito no negociable.
Aumentar tu Tasa de Ahorro/Inversión: Si ganas más, intenta aumentar el porcentaje que ahorras/inviertes, no solo tus gastos.
Poner tu Dinero a Trabajar: Ahorrar está bien, pero invertir (con cabeza, de forma diversificada y a largo plazo) es lo que te ayudará a alcanzar estas metas por el efecto del interés compuesto.
Ajustar el Plan: Revisa tus números cada año. ¿Vas bien? ¿Necesitas ahorrar más?
Conclusión
No hay una respuesta única y «exacta» sobre cuánto deberías tener ahorrado por edad, porque la vida de cada uno es distinta. Pero las guías (1x salario a los 30, 3x a los 40, 6-7x a los 50, 8-10x+ al jubilarte) son referencias muy útiles para saber si estás progresando y para motivarte.
Lo vital es tener tu base financiera (fondo de emergencia, control de deuda cara), empezar a ahorrar e invertir lo antes posible, ser constante, y entender que tu propia cifra ideal depende de tus metas y tu estilo de vida deseado en el futuro. No te compares demasiado con los demás, compárate contigo mismo de ayer y asegúrate de que hoy estás dando pasos para estar mejor mañana.
